不知道大家看過TED的那個視頻沒有，就是心理學家有一個研究，給四五歲的小孩子一塊糖，告訴他們，如果能忍住30分鐘不吃，等心理學家回來的時候就能得到兩塊糖。實驗的結果是，絕大多數小孩子都忍不住，把手上的糖吃掉了。但也有小部分的孩子，用各種方法，終於熬過了這30分鐘，得到了第2塊糖。
這在心理學上叫作“延遲滿足感”，能夠延遲自己滿足感的孩子（就是那熬過30分鐘得到第2塊糖的孩子），在成年後通常都會有更高的成就。負債的人從心理上來說，就是無法延遲自己的滿足感。看到喜歡的東西，就想要得到。至於以後會不會因爲負債而痛苦，現在不會去管，也不會想去管。同學聚會，一定要去，否則感覺沒有面子，雙十一打折，別人都瘋狂買東西，自己也要買，不買就虧了，根本不去想這些東西是不是最需要的，或者後面的生活如何負擔，先瘋狂一回再說。現在我們瞭解了負債，知道了負債的原因，其次就要想想該如何動手解決了。錢錢建議的第一條很好理解：扔掉你的信用卡。很多人會笑水湄，都什麼年代了，居然不用信用卡？太老土了，信用卡合理利用還款日期，還能幫你賺錢呢！問題是，你們有沒有聽過一句古語買家沒有賣家精？
有多少人能夠真正管住自己，拿着手中的信用卡可以管住自己不會大花特花？自制力往往是我們投資理財過程中最大的敵人！所以我提倡用現金支付，如果覺得現金不安全，就直接用借記卡來付。只要你用現金和借記卡，你就永遠不可能到達負債（除非你居然還問別人借錢了），最多就是把手上的錢花完。使用現金最好，因爲把錢遞到營業員手中的時候你會感到捨不得，這可是真金白銀啊。可是信用卡，哦，輕輕一刷，毫無障礙，等到月底還款的時候，你的各種障礙就都來了！第二條和第三條是針對已經有了鉅額負債的人。如果你的負債金額不大，我當然建議你先還清負債。如果你欠的是信用卡債，更建議你先還，爲什麼？因爲信用卡債的利息是以日計算的，而且是循環計算複利的，並且每個月還要支付滯納金。
按日息萬分之五，按月計算複利，滯納金每月5%，如果你欠債5000元，1年後你就要還10000元，這還是按照每月計算複利，如果每日計算複利……我都不想算了！這時候，複利這個在投資上最神奇的公式也發揮了作用，可惜這次是反作用，是把你往火坑裡推的！第三條，錢錢實際的意思是說，扣除必要生活費後，用一半的錢去還你以前的負債，但是用另外一半的錢，儲蓄起來，構築你的夢想。因爲有夢想，你才更需要有可以支撐實現夢想的基礎，而這一半儲蓄恰恰能夠日積月累構築你夢想的基礎，千萬不要手裡有幾個錢就千方百計把它花掉，這可不是讓你繼續買衣服買包包的，錢是我們的好朋友，不是我們的敵人，我們應該把它留在手中，時間越長越好！其實所有的建議中，最重要的是第四條對於所有的消費，都應該問自己：“這真的有必要嗎”，甚至把這句話貼在錢包上，每次打開錢包的時候都看一眼。我們可以把所有的東西分爲“必要、需要和想要”。每天10塊錢的午餐是必要的，這能保證你正常的能量，花費30元，比較好的午餐加一點酸奶、水果，能夠滿足你對健康的追求，這就是需要的。而人均168元的自助式午餐可能就是想要的了。乾淨得體的衣服是必要的，你總不能光着身子出門。漂亮的、你喜歡的服裝就是需要的，你需要更好的自信，需要打扮自己。但是超過你能力的名牌服裝和奢侈品，那可能就是想要的了。在你負債的時候，最好把消費控制在“必要和需要之間”。把“想要的”記錄在夢想日記本里，有一天你一定會擁有的，但是現在，先解決你眼前的問題吧。負債問題其實並不難解決，也有很多小技巧。但是技巧是次要的，關鍵是你是否真的願意改變，是否真的願意推遲你的滿足感，爲了變得更加富有，爲了靠夢想更近，先消滅你的債務問題。
無論你是否有債務，請給出3個改變債務問題的建議。第一條建議是認清自己所有的東西是指什麼，暫時借來的錢，不管是他人或者是銀行都不要當作自己所有。第二條是明白負債需要付出相應的代價。貸款的利率永遠比存款的利率高。雖然可以用借來的錢做一些事情，但是相應的負擔也應該考慮到。如果收益不能覆蓋利息，繼續負債就是不明智的。第三條是如果債務很多不能一時還清，應當從利息最高或者後果最嚴重的還起，分階段一步步去還。這樣不至於生活過於窘迫，儘可能減輕負擔。附錄：關於信用卡的真相長投小貼士關於小狗錢錢提出的信用卡問題，長投院生們也專門組織了一場討論，最終，“支持使用信用卡”的小夥伴和“不支持使用信用卡”的小夥伴都沒有取得壓倒性的勝利，相反，彼此都針對各自的立場提出了“理財”小妙招，在這裡，水湄想說，其實這個世界沒有對錯，適合自己的纔是好選擇，一起來看長投討論關於信用卡的真相吧！
小知識：①信用卡是什麼？信用卡是一種個人、小額、短期、無息、消費貸款工具，一般都有20-50天的免息期，超過免息期的利息計算是從消費當日開始的，摺合年利率大約18%。另外，取現沒有免息期，當天開始計算。②銀行怎麼通過信用卡賺錢？1.利息收入。2.手續費收入。持卡人在商場消費以後，銀行要向商場收取手續費收入。3.年費收入。使用理由：1．信貸消費可以積累個人信用積累個人信用可以提高信貸額度，更容易申請住房貸款，也可以在需要的時候迅速貸到款。2．手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算。信用卡讓支出延遲發生，從財務的角度來說，能讓貨幣獲得時間價值。貨幣的時間價值怎麼體現呢，舉兩個例子。
①某張信用卡賬單日是13日，還款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把錢還上，這筆交易將擁有大概48天的免息期。我去蘋果零售店買一個5288元的5S土豪金，本來手上也有這麼多現金，但還是選擇用信用卡支付。買了之後5288元的現金存到支付寶裡面去買餘額寶。到11月29日，再取出5288元來還信用卡。按照年化4.5%計算，這筆錢已經獲得了大概31.3元的收益。②還是買5S土豪金，在蘋果官網上用招行信用卡辦理12期免手續費的分期付款，每期約爲440.7元。把這5288元購買餘額寶，每個月取現440.7元還信用卡。1年後還完5288元，餘額寶還有盈餘約132元。3．消費積分可以換禮物，換機票。反對理由：1.積累信用只是爲了貸更多的款，這真的有意義嗎？
2.你真能找到短期又無風險的投資方式嗎？如果有，那些值你所投入的時間和精力嗎？且不說這樣的想法只是把現金流出向後推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當我們想着用信用消費空出的現錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略了投資的風險。一到兩個月的投資收益，能否抵消所承受的這種風險？是一個很大的問題。3.爲了積分你花了多少冤枉錢？在消費積分的刺激下，人們傾向於花更多的錢，而其中很多的消費是原本不必要的。結果是，爲了換來很多我們並不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情願地花了很多冤枉錢。
這種心態，實際上跟網絡遊戲裡的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣地落入了設計者一套系統的商家的陷阱。：爲了享受打胎優惠專門去懷孕？使用建議1.確定你的東西是否該買，翻開你家的櫃子，你看到了多少淘寶上買的九塊九包郵的衣服？你看到了多少光棍節打五折，結果買回來只用過兩三次就棄而不用的衣服、鞋子、包包？2.儘量每月全額還款，透支的額度對你每月的還款應該毫無壓力，寧可在生活品質上做短期的讓步，也絕對不要想拆東牆補西牆，這樣銀行就不能從你身上賺到利息。如果做不到，記賬可能是一個不錯的方式，每個月審視自己的收入和支出，確保即使在有許多現金結餘的情況下，支出也小於收入。推薦隨手記。
3.不分期付款，分期商品的價格本身其實是隱含了利息的，而且分期很容易導致過度消費。同樣是刷了5萬元的卡，一次性刷走5萬元，你的心理壓力會非常大；而分20期的話，心理壓力就會小很多每期僅有2500元而已。但問題是，你都是背上了5萬元的債務。4．不用信用卡套現做有風險的投資。遠離信用卡？
總結：信用卡儘量不要用，除非你真的能保證它給你賺錢。